” Pronto ? – Sì, Justine, come stai? È Antonio! – Antonio??? – Ma sì, Antoine, 6e B a Pasteur, eravamo nella stessa classe… beh, non avresti 2000€? » L’espositore dilettante viene licenziato ma va tutto bene: Justine reindirizza l’ex amica al nuovo servizio LCL (ex Crédit Lyonnais). In “pochi clic”, “prendere in prestito fino a 2.000 euro con il proprio smartphone”, spiega l’annunciatore. In gergo bancario si parla di “minicredito istantaneo”.

In fortissimo sviluppo

Lo spot va alla radio in un loop: la moda è per nuove soluzioni di credito. C’è da dire che lo stesso mercato del credito al consumo è molto saggio, nonostante un contesto teso per il potere d’acquisto delle famiglie con il ritorno dell’inflazione (vedi riquadro) : secondo la Banque de France, sono cresciuti del 3,6% a marzo, sulla scia di quanto osservato da inizio anno. Un livello di crescita molto meno sostenuto rispetto a prima della crisi sanitaria.

D’altro canto, ” il mercato (…) i mini-crediti stanno vivendo un fortissimo sviluppo”, informa l’ente La Croce. Queste offerte non rispettano le regole abituali del credito al consumo e non sono conteggiate come tali: un’eccezione è prevista dalla legislazione francese per importi inferiori a 200 euro o prestati per meno di tre mesi.

In concreto, devono essere rispettate solo due regole: deve essere visualizzato il tasso percentuale annuo di addebito (TAEG) e quest’ultimo deve essere inferiore al tasso di usura fissato dalla Banque de France. Per un prestito fino a 3.000 euro, ammonta al 21,11% il 1 aprile 2022 – nel primo trimestre del 2022, la Banque de France rileva che il tasso medio praticato dagli istituti di credito è del 15,83%. Non è invece obbligatorio consultare il fascicolo dell’incidente creditizio.

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derive

I giocatori si stanno precipitando in questo segmento. “La facilità e la velocità con cui i consumatori possono accedere a queste soluzioni di finanziamento rischiano di creare le condizioni per un indebitamento poco controllato o addirittura eccessivo per i più fragili finanziariamente”avverte la Banca di Francia.

Alcune pratiche sono discutibili. A fine marzo, l’ACPR, l’autorità di vigilanza del settore sostenuta dalla Banque de France, ha sottolineato“che i costi di ogni genere pagati dagli abbonati (…) ottenere le somme promesse alle condizioni annunciate (…) deve rispettare i limiti posti dal divieto di usura. » Nell’aprile 2021, l’associazione di difesa dei consumatori UFC-Que Choisir ha presentato una denuncia contro tre giocatori di minicredito istantaneo, Bling, Cashper e Floa Bank, per “pratiche di marketing ingannevoli”. L’UFC si mette in discussione l’opacità delle tariffe, che nasconde tassi di interesse reali fino a cento volte superiori al tasso di usura”. In particolare si segnalano i costi, presentati dagli operatori come relativi alla gestione della pratica e quindi non inclusi nel calcolo dei tassi di interesse. “Chiaramente non hanno cambiato le loro pratiche da allora.”spiega Matthieu Robin, responsabile del monitoraggio delle banche per l’UFC.

Algoritmi al centro del gioco

Questi mini-crediti istantanei sono il nuovo selvaggio West? Alcuni giocatori sono più trasparenti. LCL assicura che, sulla sua offerta di cui sopra, i soli costi vanno da 2 a 20 € a seconda dell’importo preso in prestito, ovvero un TAEG dal 5 al 13%. Per questo affermato giocatore, l’obiettivo è un altro. “Ci mancava questa funzionalità sulla nostra applicazione di fronte alla concorrenza delle neobanche”spiega Yann Lhuissier, membro del comitato esecutivo.

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L’offerta è riservata ai clienti. “Questi prestiti sono agevolazioni di cassalui continua. Ciò ti consente, ad esempio, di far fronte a una grossa fattura o a una riparazione. Non siamo in un sistema di richiesta ma di eleggibilità: prendiamo i clienti più votati, sulla base di una valutazione del funzionamento del loro account. »

Younited, che si presenta come il “leader europeo nel credito istantaneo”, dedica quasi la metà dei suoi 550 dipendenti allo sviluppo di algoritmi che consentono l’analisi del rischio e se concedere o meno questi prestiti. Nella maggior parte dei casi, il mutuatario accetta di collegare il proprio conto bancario durante la sua richiesta: gli estratti conto vengono quindi esaminati. Scommesse sportive? Scoperte ricorrenti? “Torniamo indietro di nove mesi”, spiega Geoffroy Guigou, il fondatore, che difende la virtù del suo modello: “Questo sistema ci permette di erogare prestiti a persone con contratto a tempo determinato – a patto che il loro reddito sia stabile – cosa impossibile con gli operatori bancari tradizionali. »

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